재무설계와 재무설계과정

여행과 생활
2012. 10. 26. 23:37

재무설계, 산업발전과 시대변화에 따라 이제는 개인재무설계 시대가 열리고 있습니다.

재무설계는 자산관리를 위한 설계도를 말하며 보다 장기적인 관점에서 다양한 위험요인을 감안, 목적자금별 투자비중을 결정하고 관리하는 과정을 말합니다. 일반적으로 자산관리는 어느정도 관리할 자산이 있는 사람들이 하는 것이라고 생각하지만 사회를 시작하는 사회초년생이나 20대 직장인들에게 더 필요한 과정입니다.

젊은 직장인들이 재무설계를 위해 해야 할 중요한 기초작업은 지출통제와 소비습관 변화로 인한 소비관리입니다.

즉, 소비를 최대한 줄이고 지출을 통제하면서 투자가능한 종잣돈을 마련하는 것이 재무설계의 출발점이 됩니다.

이러한 재무설계과정은 다음과 같은 과정으로 이루어집니다.

- 재무목표설정

- 혀늠유출입과 재무상태 분석

- 투자금액의 결정

- 자산배분안 수립

- 투자의 수행 및 모니터

- 자산의 재분배

1. 재무목표설정

재무목표는 자산관리를 통해 최종적으로 달성하고자 하는 바를 금액과 기간으로 표시한 것을 말합니다. 즉, 목표금액과 투자기간, 투자금액을 정확하게 표시함으로써 목표의 달성가능성을 확인할 수 있어야 합니다. 만약 달성할 수 없는 목표로 이루어졌다면 현실적인 목표금액으로 조정이 필요합니다.

2. 현금유출입과 재무상태 분석

기업을 분석함에 있어 중요한 자료는 대차대조표, 손익계산서, 현금흐름표입니다. 대차대조표는 기업의 자산과 부채, 자본을 정리한 것이고, 손익계산서는 일정기간의 회사수익이나 손실을 나타내고 있으며 현금흐름표는 현금이 들어오고 나간 원천을 나타내는 것입니다. 개인에 있어서도 현재재산상태 확인, 재무상태표와 현금흐름표를 작성하여 정확한 재무상태와 현금흐름을 파악하고 그것을 바탕으로 재무설계를 세워야 합니다.

3. 투자금액의 결정

꼼꼼한 재무상태표와 현금흐름표가 작성된다면 재무목표와 더불어 어느정도 투자가 가능한지 투자금액이 결정됩니다.

4. 자산배분안 수립(포트폴리오 작성)

자산관리의 목표가 정해지고 현 재무상태와 투자가능한 금액이 결정되면 자신의 투자성향과 투자대상 및 투자기간을 설정하여 투자대상별로 어떻게 금액을 배분해야 하는지를 결정하고 투자실행을 준비합니다.

5. 투자실행 및 모니터링

투자를 실행하고 모니터링하는 단계에서는 자신과의 약속이 중요합니다.

하고싶은 것도 참아야 하고.... 먹고싶은 것도 참으면서 지출을 통제하여 포트폴리오대로 투자를 실행해 나가는 것이 중요합니다. 이러한 지출통제가 되지 않는다면 결국 통장에 구멍이 생기면서 전체 재무설계과정이 무너지고 맙니다.

따라서 지속적인 모니터링과 주기적인 점검으로 위험요인을 제거해주는 작업이 필요합니다.

6. 자산 재배분

모니터링을 통해 포트폴리오에 문제가 보인다면 재조정을 하고 자금을 재배분해야 합니다.

우리 몸이 아프면 골고루 영양분을 섭취하듯이 잘못된 포트폴리오는 자신에게 적합하게끔 재조정하는 것을 말합니다.

부족한 부분이 있다면 보완해주고 금융상품에 문제가 있다면 새로운 대안을 찾아 교체해줘야 합니다.